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新濠天地正规吗让农民一’诺’贷千金,’信诺贷’惠及千家万户

更新时间:2019-12-12
金融[服務 的英 文:services]員上門送貸金融服務員為農戶講解“農民資產授托代管融資”金融服務員開展“整村推進”上門宣傳“農民資產授托代管融資”模式。[建設 的英 文:building]中的甌海[中心 的英 文:center]區。 □楊冰傑/航拍

在農村“三權”存在法律紅線障礙與風險底線不能突破的情況下,甌海農商銀行靠敢為人先的改革精神與紮根“三農”的情懷,用“三水精神”,開啟“逆向思維”,錨定誠信的新方位,不用登記、不用擔保、不用保險,隻需承諾,以此作為喚醒甌海300億元農民“沉睡資產”、破解融資難、助推實體[經濟 的英 文:economic]發展的妙招。

三月,春暖花開,溫州金融改革迎來五周年。五年改革,落地有聲。農村金融改革[成為 的英 文:Become]溫州金改的[重要 的拚音:zhòng yào]一環。

事實上,在農村金融改革的探索早已成為全國關注的焦點,今年中央1號文件中三農[問題 的拚音:wèn tí]仍然是重點,幫扶農村弱勢群體,帶動農民脫貧致富實現小康,深化兩權抵押貸款改革,這也是實踐普惠金融的重要部分。

在甌越大地上,一家溫州本土草根銀行——甌海農商銀行沐浴著溫州金融改革春風,以溫州人敢為人先的精神,大膽破局,在2015年11月推出全國首創的“農民資產授托代管融資”新模式。這項被老百姓稱為“信諾貸”的融資[業務 的拚音:yè wù],首次將貸款依據聚焦到“農民的承諾”,農民[可以 的英 文:can]不用登記、不用擔保、不用保險,用“一諾可貸千金”的方式[有效 的拚音:yǒu xiào][解決 的英 文:settle]農民貸款中遇到的無抵押、無擔保的難題。

“春潮”湧動,名貴花木、農村集體產權房、拆遷安置房……[這些 的英 文:These]曾經讓不少農戶頭疼的“沉睡資產”,如今憑借著農戶[自己 的英 文:his]的“一諾”貸“千金”,激發農民“雙創”意識,短短一年多時間裏,在市場低迷的情況下紛紛去銀行貸款尋找“門路”致富。截至目前,甌海區已有134個村開辦農民資產授托代管融資,貸款戶數5303戶,這其中有58。06%的農戶此前從未貸過款,累計發放貸款金額14。33億元。

2012年3月28日,在國務院給溫州金改的十二項任務中,指出要創新發展麵向“三農”的金融[產品 的英 文:product],推動農村信用[體係 的拚音:tǐ xì]建設,今天,甌海農商銀行用“農戶一諾可貸千金”交出了滿意的答卷■新濠天地正规吗政策措施■。

□溫州晚報[記者 的英 文:journalists] 周瑤瑤 通訊員 陳丹

【魯金隆的融資煩惱】 甌海農商銀行“逆向思維”來破

3月20日,在甌海區郭溪街道梅園村的一個廠房裏,四處擺放著成堆的大理石,全自動的紅外線切割機正[準備 的英 文:ready to]開工,老板魯金隆熱情地和記者介紹自己剛進口的一批大理石石材。而就在去年6月份,魯金隆還在為自己的廠房和資金煩惱■新濠天地正规吗年报■。

魯金隆是甌海區郭溪街道塘下村的村民,經營大理石生意多年,之前一直在村裏一處400多平方米的露天簡易廠房裏做大理石加工。去年全市啟動“大拆大整”專項行動,魯金隆的露天加工廠[由於 的英 文:Meanwhile]是違章建築,也在拆遷範圍內。所以,魯金隆忙著去找新廠房。

“新廠房的租金要10多萬元,而采購大理石都需要現貨結算,一下子資金缺口[很大 的英 文:huge]。”魯金隆[告訴 的拚音:gào su]記者,當時自己十分著急,自己老家的房子由於是村集體產權,沒有房產證,很難找銀行抵押貸款,而去找朋友借[不僅 的拚音:bù jǐn]難開口,更怕借不到錢。魯金隆是甌海農商銀行的10多年的老[客戶 的拚音:kè hù],客戶經理陳誌遠在得知魯金隆的融資煩惱之後,結合他的實際,推薦他辦理“農民資產授托代管融資”業務,不用登記、不用擔保,魯金隆隻需憑借一紙承諾,就可以用老家郭溪街道塘下村的五層高、300平方米的集體產權落地房獲得30萬元貸款。去年10月份,獲得30萬元貸款的魯金隆花10多萬租了一個1000多平方米的廠房,又采購了新的大理石,解決了燃眉之急。

魯金隆的融資煩惱,是很多農戶和小微[企業 的拚音:qǐ yè]主的煩惱。

在農村裏,[一些 的英 文:some]農村土地、住宅、經濟林木、集體經濟股權、農業裝備、農業產品等動產、不動產,往往因產權製[度 的英 文:attitudes]、登記流轉製度不健全,[無法 的拚音:to be]直接轉化成抵(質)押品,[因此 的拚音: yīn cǐ]也難以向銀行貸款融資,導致農民持有的資產成為“沉睡資產”,難以盤活。以甌海為例,據不[完全 的英 文:completely]統計,在甌海區10萬農戶中約有1。5萬戶無法從銀行融資;另有近3萬農戶,因沒有抵押物或擔保人,無法足額貸款,資金上處於“半飽”狀態。

為了破這個難題,甌海農商銀行深入調研了解,從“逆向思維”來思考,他們從分析之中發現在溫州民間借貸風波被外界認為信用出狀況情況下,溫州老百姓還是從自己的道德良心來守衛自己的信用底線,目前全市銀行業不良貸款率[已經 的拚音:yǐ jing]下降到3%以下,降到金融風波爆發以來的[曆史 的英 文:History]低點。

“逆向思維”的開啟,還源於另一個“3%”。甌海農商銀行董事長潘誌堅解釋,農村金融改革中,傳統銀行過去放貸款是考慮“正向思維”,貸款必須要有抵押有擔保,讓能貸款的人來獲得貸款,保證自己的風險[最小 的英 文:smallest]化。但[隨著 的英 文:Along with]經濟金融形勢的變化,[中國 的拚音:zhōng guó]金融改革的不斷深入,這種“正向思維”在過去的溫州金融風波中被[證明 的英 文:certificate]並也不是最有效的信貸文化。

因此,甌海農商銀行推出的“農民資產授托代管融資”模式則是“逆向思維”。在紮根農村市場60多年的甌海農商銀行人看來,其實100個申請貸款的人裏頭,真正失信的[可能 的拚音:kě néng]就3個人,卻阻礙了另外97個人融資創業,為什麽不可以先服務好97%的農民[兄弟 的英 文:就像安全套]再考慮排除剩下3%的風險,[這樣 的英 文:then]才可以真正打通農村服務“最後一公裏”。

鍾女士是甌海潘橋橫嶼頭村村民,做家具經銷生意10多年,在橫嶼頭家具市場經營著300多平方米的店麵。去年年底,從未找銀行融資過的她用市場裏300多平方米的店鋪和村裏的一套集體產權落地房獲得了100萬的授信。

“這個貸款實在太方便了,可以隨借隨還。”鍾女士說,近期她丈夫在[廣州 的拚音:guǎng zhōu]看家具展銷會,要現場訂貨,資金比較緊張,她就直接從貸款中拿出10多萬來訂貨。

數 【近六成客戶未貸過款】 農民[覺得 的英 文:felt]值錢的東西都可貸款

當前,隨著經濟下行壓力的增大,農業企業和農戶的貸款需求越來越迫切。在溫州,對曾經經曆過民間借貸風波的溫州而言,信用和承諾變得有些脆弱,一筆貸款如果沒有抵押和擔保作為保證,去銀行要想拿到貸款是異常艱難的。

這邊是農民手中認為最有價值的資產“沉睡”著,無法盤活,那邊是銀行信貸資金“閑置”著,造成浪費。長期以來,由於農村產權不明晰、銀行門檻太高、貸款手續繁瑣等原因,農民融資難、擔保難、融資貴的問題一直得不到解決。

以農村老百姓的信用為基石,甌海農商銀行用“一諾可貸千金”的妙招[成功 的拚音:chéng gōng]撬動了農村金融市場,運營一年多以來,無論是貸款人群還是授托的農民資產都[發生 的拚音:fasheng]了可喜的變化,越來越多從未貸過款的農戶[開始 的拚音:kāi shǐ]嚐試和銀行資金對接。

據顯示,截至目前,運行一年多以來,甌海農商銀行已發放“農民資產授托代管融資”5303戶,其中有3079戶是從來沒有貸過款的農戶,而據客戶經理的調查,這些農戶中有70%是從民間金融的高息市場回歸銀行信貸市場的,對於農戶來說,不僅融資[成本 的拚音:chéng běn]降低,也降低了貸款風險。

在溫州“大拆大整”“大建大美”的背景下, 農戶們還可以通過拆遷協議書或者安置房認購[指標 的英 文:indexes]“一紙承諾”來貸款,解決了“大拆大整”中部分農民遇到的融資難題。

“之前用一套現房作為資產授托代管融資,沒想到後來還在建的安置房也可以拿來融資。”黃先生是甌海婁橋人,經營皮革生意。去年6月份,黃先生憑借一套150多平方的農民房貸款35萬元[感 的拚音:gǎn]受到“農民資產授托代管融資”的便利,去年12月份,黃先生在甌海婁橋三產安置房要開始繳納第二期認購費11萬。甌海農商銀行婁橋支行經濟園分理處主任趙約翰和黃先生是同個村的鄰居,他馬上推薦黃先生用安置房購房指標也可以“一紙承諾”貸款,最終黃先生憑借認購指標獲得了11萬元貸款。

數據顯示,目前授托的農民資產中,農房權證占了51%,而“三改一拆”指標則在今年來[出現 的拚音:chū xiàn]大幅增加,已經占到30。85%;養老社保權益占14。73%,此外車位證、村級股權、花木等多種多樣的農民資產也獲得了融資。

在甌海農商銀行,隻要農民覺得有價值的東西、銀行認為可以授托代管的,都可以一紙承諾來貸款。

【用“負麵清單”整村推進】 讓村民貸款“最多跑[一次 的英 文:Once]

一個創新模式撒下種子,是需要沃土施肥、細心照料,才能茁壯成長。

為了推進“農民資產授托代管融資”模式的落地生根,自2015年10月22日甌海區委區政府出台《加快推進農村普惠金融[工作 的拚音:gōng zuò]試行“農民資產授托代管融資”暫行辦法》後,甌海區實現政府、銀行、村級聯動,擴大改革成果惠及麵。

2015年12月2日,在甌海區郭溪街道塘下村正召開村代表大會。在這次大會上,通過了[合作 的拚音:hé zuò]協議。在現場,甌海農商銀行聘請了村委委員諸葛顯國為協貸員,[負責 的英 文:Responsible]塘下村信貸接單、協助貸款調查等工作。而塘下支行客戶經理陳誌遠成為了塘下村的金融服務員,對該村實行“一人一村”蹲村服務機製,由客戶經理逐戶上門了解農戶金融服務需求,並在“整村推進”過程中,對符合融資條件的農戶,上門分發“農民資產授托代管融資準貸證”。

“一開始村民對於[我們 的拚音:wǒ men]發放的準貸證還有點疑惑,可是現在很多村民都會主動[帶著 的英 文:with]準貸證上門來詢問,自己是否可以貸款。”作為塘下村“整村推進”的金融服務員,陳誌遠明顯感受到了村民對於“農民資產授托代管融資”業務態度的變化。他告訴記者,在“整村推進”階段,為了能夠讓村民多了解一點此項貸款模式,自己和協貸員還特意選在晚上6點,村民大多在家的[時候 的拚音:shí hou]挨家挨戶,摸底拍照,隻要符合貸款條件的,就會現場發放“準貸證”。目前,該行已[[形成 的英 文:caused] 的拚音:xíng chéng]了“信息采集-篩查分析-走訪錄入-資產評估-額度測算-準貸證發放-發卡放貸-客戶回訪”一整套較為完善的信貸服務模式,讓村民在村門口“最多跑一次”就能辦貸。

接地氣的“整村推進”活動,讓塘下村的“農民資產授托代管融資”業務出現大幅增長。經過一年的“整村推進”,截至2017年3月19日,塘下支行已發放1599個準貸證,授信金額4。77億元,目前有574戶村民辦理“農民資產授托代管融資”業務,貸款餘額7185萬元。而在全區,甌海農商銀行已經在[大部分 的拚音:dà bù fen]村建立普惠金融服務站134家,聘請協貸員137名,把融資承諾[送到 的拚音:sònɡ dào]老百姓的家門口,真正實現誠信金融、普惠農村,有效盤活農村靜態資產。

【目前沒有貸款逾期】 其實老百姓天生守信

被老百姓稱為“信諾貸”的“農民資產授托代管融資”業務試點一年多來,5303筆貸款中目前沒有出現過一戶逾期。

不用登記,不用擔保,是什麽樣的勇氣讓你們憑借一紙承諾就可以放款,不怕有風險嗎?從農民資產授托代管融資運行開始,總是有人不斷問甌海農商銀行人這個問題。

“我們甌海農商銀行60多年風風雨雨和老百姓在[一起 的拚音:yī qǐ],知根知底,農村老百姓就是我們銀行的兄弟。”在甌海農商銀行人眼裏,甌海農商銀行就是一家腳踩土地的草根銀行,銀行工作人員要“早上一頭露水、中午一身汗水、晚上一腳泥水”的“三水精神”紮根農村服務。

“其實農村老百姓天生守信。”已經做了三十多年農村金融工作的甌海農商銀行潘誌堅說,在法律紅線與風險底線之下,農戶其實還有[一種 的英 文:one]天然的道德情懷存在,根本不用打官司和依法收貸款,不用法律利劍對付他們。在他看來,不能為了有可能失信的“3%”,而把97%的守信農民兄弟排除在銀行大門之外。

其實,在實踐中,甌海農商銀行無非就是利用自身優勢,摸準了現實中存在的一些困惑和難以解決、難以深入的問題。比如:農村產權(尤其以集體產權房為代表)存在交易流動的局限性和“天花板”,政策大尺度放開的可能性不大,即便放開了,由於農村房子曆史之故,也難以像商品房一樣能清晰確權抵押。基於這種客觀現實,甌海農商銀行大膽突破固有思維,在不突破現有法律、政策框架下,推出“農民資產授托代管融資”模式,把銀行資本與農民資產零距離無縫接軌,作了一次大膽創新嚐試。


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